Чем грозит поручительство по чужому кредиту

Выступая поручителями по чужому кредиту ради «галочки», мы все рискуем попасть в ситуацию, когда возвращать долг придется за заемщика именно нам. Давайте проанализируем, в каких случаях «наезд» со стороны банка вполне обоснован, а в каких – поручитель вполне может такой расплаты избежать.

Самый плохой для поручителя вариант – когда его поручительство оформлялось как имущественное. В таком случае дом или квартира поручителя выступали в качестве обеспечения по кредиту.

В случае возникновения просрочки по кредиту банк имеет полное право подать в суд иск на отчуждение такого имущества. Средствами, вырученными от его реализации, банк компенсирует себе финансовые потери от невозвращенного вовремя кредита. Плохо то, что иск на отчуждение подается банком уже на стадии приличной просрочки с набежавшими процентами, штрафами и пеней. К сожалению, такие действия банка вполне законны и правомерны, ведь в договоре поручительства гарант собственноручно согласился с такими условиями.

Если поручительство было финансовым, то долг заемщика может списываться с заработной платы поручителя частями. Причем, решение суда может быть принято в двух вариантах:

1) Поручителя могут обязать выплатить весь долг в полном размере;

2) Остаток задолженности может быть разбит на две части: половина – заемщику, половина – поручителю.

Причем остаток задолженности включает в себя все: и «тело» кредита, и набежавшие к этому моменту проценты, и суммы штрафов, и сумму пени.Чаще всего суды идут все-таки по второму пути. В таком случае заемщику и поручителю выставляется два отдельных иска на 50% задолженности.

Кстати, если после этого заемщик так и не погасит свою половину, к поручителю никаких претензий предъявлено быть уже не может. По закону, по одним договорным обязательствам может выноситься только одно судебное решение.

Что может сделать поручитель после оплаты своей половины задолженности?

Поручитель может выплатить свою часть долга и после этого подать в суд на заемщика в порядке регресса.

Пишете заказное письмо должнику (у Вас должна остаться на руках подпись, подтверждающая тот факт, что заемщик с отправленной информацией ознакомился).После этого нужно получить в банке все документы, подтверждающие обязательства заемщика.Вот с этим пактом документов поручитель и обращается в суд.

Еще один важный момент в ситуации, когда банк полностью «переводит стрелки» на поручителя, не добившись ничего от заемщика. Если все разбирательство в суде коснется только банка и поручителя, оставив заемщика в стороне, последний может вообще избежать какой-либо ответственности.Аргумент в такой ситуации один, но «железный» – должник был лишен права возражать против требований банка.

Когда за заемщика поручитель платить не должен?

Во-первых, поручительство должно быть оформлено по всем правилам. Гарант заемщика должен быть обязательно ознакомлен с кредитным договором и письменно подтвердить свое согласие отвечать перед банком наравне с должником.

Огромная часть кредитов выдавалась с нарушением этого правила – от поручителя требовалось лишь «расписка», написанная чуть ли не в свободной форме.Когда после кризиса начались массовые судебные процессы, такие документы в суде признавали недействительными, и поручитель освобождался от ответственности.

Во-вторых, поручитель вполне может быть освобожден от своих обязательств перед банком, если какие-то пункты кредитного договора менялись без его согласия. Например, банк поднял размер годовой процентной ставки или изменил размер штрафных санкций, не уведомив об этом поручителя.

Если поручитель найдет в договоре подобное изменение, с которым он не был ознакомлен и под которым не подписывался – он освобождается от долговых обязательств.

Кредитный договор

Главным документом, в котором прописан перечень прав и обязанностей (как ваших, так и банка), является кредитный договор. В кредитном договоре указываются следующие детали сделки: сумма и валюта кредита, процентная ставка за пользование кредитом, дополнительные комиссии (при наличии) и штрафные санкции, применяемые в случае нарушения условий договора. Кроме этого, в кредитном договоре обязательно должен быть указан показатель полной стоимости кредита (ПСК). Выделим ключевые пункты, на которые необходимо обратить внимание при анализе кредитного договора:

1) График платежей. В кредитный договор должен быть обязательно включен график платежей по кредиту. В данном документе фиксируется информация о конкретных датах и суммах платежей по кредиту. График представляет собой часть самого кредитного договора или является приложением к нему. Важно, чтобы график был понятным для вас, в противном случае требуйте, что модель графика была следующей: конкретная дата – конкретный платеж.

2) Досрочное погашение кредита. Кредитный договор обязательно должен включать порядок, связанный с досрочным погашением кредита. В некоторых случаях банками устанавливается мораторий – период, в течение которого досрочное погашение кредита не допускается. Как правило, данный период составляет не более 6 месяцев. Наиболее распространена схема, когда банки не вводят запрет на досрочное погашение кредита, а просто устанавливают комиссию на досрочное погашение кредита. Данная комиссия может представлять собой процент от суммы задолженности, либо составлять фиксированную сумму. Существует категория банков, которая не предусматривает в своей тарифной политике комиссию либо мораторий на досрочное погашение. При заключении кредитного договора следует обратить внимание на два основных момента:

- Наличие возможности досрочного погашения кредита.

- Затратность данной процедуры.

Штрафные санкции, начисляемые за нарушение сроков оплаты по кредиту.

Очень важным разделом кредитного договора является раздел, связанный с порядком начисления штрафных санкций за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту. Основной принцип начисления штрафов заключается в том, что заемщик, в случае нарушения сроков оплаты, несет дополнительные затраты за каждый день просрочки. Как правило, банки, кроме начисления текущих процентов на сумму просроченной задолженности, взимают с заемщика дополнительные сборы (штрафы или пени). Если заемщик задержал платеж на несколько дней, то это существенно не ударит по его кошельку, но важно помнить и о кредитной истории, которая может пострадать от этого.

Также следует обратить внимание на пункт кредитного договора, который связан с требованием банка досрочно погасить остаток долга, причем сделать это единовременно. Как правило, эта «высшая мера» применяется к заемщикам, которые на периодической основе нарушают кредитную дисциплину.

Информация о заемщике, созаемщиках и страховом покрытии.

Кредитные договора многих банков включают в себя пункт, на основе которого заемщик подтверждает информацию о том, что его супруг (супруга) не возражает против оформления кредита и даёт своё согласие на использование общих объектов имущества в том случае, если погасить кредит другим путем будет невозможно. Кроме этого, заемщик должен подтвердить, что в отношении его средств и имущества не ведется никакого судебного либо административного разбирательства, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Также имущество не должно служить действующим предметом залога по ранее выданным обязательствам. В некоторых случаях банки требуют от заемщика подтверждения того, что он не обременен неисполненными или подлежащими исполнению денежными обязательствами перед третьими лицами.

Как правило, вышеуказанные пункты имеют только формальную подоплеку. Однако если заемщик столкнется с затруднениями при погашении кредита и дело дойдет до судебных инстанций, которые выяснят, что он скрыл от банка свои действующие обязательства, это может быть классифицировано как мошенничество, ответственность за которое прописана в Уголовном Кодексе Российской Федерации.

Иногда встречаются ситуации, когда кредитные обязательства ложатся на плечи сразу нескольких лиц (например, супругов). В данном случае они являются созаемщиками и обладают равными правами и обязанностями по исполнению кредитного договора. В некоторых случаях, обычно при большой сумме кредита, банки требуют от заемщиков оформить полис страхования жизни. Подобное обязательство (требование) также должно быть прописано в кредитном договоре.

Дополнительная информация.

Все кредитные договора включают в себя пункт, на основании которого заемщик обязуется сообщать в банк информацию, связанную с изменением места жительства, места регистрации, места работы, реквизитов паспорта, ФИО и прочих данных, которые имеют значение для кредитора. Важно уведомлять банк о произошедших изменениях и делать это в сроки, которые прописаны в кредитном договоре.

Также во многих кредитных договорах существует раздел о том, что заемщик соглашается передавать сведения о себе в Бюро кредитных историй. Исходя из действующего законодательства, передача данных в БКИ – необязательное требование, однако отказ от подписания подобного соглашения, скорее всего, вызовет подозрения у сотрудников банка и может послужить поводом для принятия отрицательного решения в выдаче кредита. Важно понимать, что наличие у заемщика положительной кредитной истории – это его дополнительный плюс.

Как рефинансировать кредит

Cтавки по кредитам постоянно растут, и обидно выплачивать долгий ипотечный кредит прекрасно зная, что в соседнем банке выдают подобные займы по более заманчивым и привлекательным условиям.

Именно в такой ситуации и можно вспомнить об услуге рефинансирования. Это та ситуация, когда можно взять кредит по низкой процентной ставке, полностью погасить им дорогой заем, который у вас имеется, и уже дольше выплачивать только новый кредит.

К этой же услуге прибегают и те граждане, которые имеют несколько кредитов в разных банках. Для экономии и удобства им выгодно собрать все займы воедино и платить его уже в одном банке, а не в нескольких.

Зачастую к процедуре перекредитования обращаются обладатели ипотечных кредитов. Чуть реже владельцы автокредитов. Совсем немногие банки предлагают услугу рефинансирования потребительских кредитов, однако на сегодняшний день это остается экзотикой. Потребительские кредиты выдаются на небольшой срок, и за это время ситуация по ставкам не успевает сильно измениться. Да и самим заемщикам не выгодно тратить свое время на рефинансирование потребительского кредита. По второму кругу

Именно поэтому перекредитование остается уделом ипотечников. И необходимо просчитать все в деталях, прежде чем приступать к поискам дешевого займа. Эксперты не советуют начинать рефинансирование, если до полной выплаты кредита осталось менее 30% ссуды.

Дело в том, что в первую часть долга банкиры включают проценты за весь срок займа, а во вторую-тело долга. И на втором этапе, когда практически все проценты выплачены, искать себе новый кредит бессмысленно.

Помните также и о том, что большинство банков за услугу рефинансирования берут приличную комиссию. В ВТБ 24, например, такая комиссия называется «за выдачу кредита» и составляет 25 400 рублей.

Кроме такой комиссии необходимо будет заново и за свой счет провести оценку жилья, ведь оно могло сильно упасть в цене, пока вы платили старый кредит, а также оформить новую страховку у компании, с которой сотрудничает выбранный вами банк. Стоит помнить еще о документах и справках. Их нужно будет собрать заново и предоставить в банк на рассмотрение. В рефинансировании могут отказать, если финансовое положение заемщика ухудшилось или он не дисциплинированно платил по прошлому займу. Процедуры с бумагами

Очень удобна та ситуация, когда банк, в котором у вас уже есть кредит, готов его перекредитовать по меньшей ставке. Такое отношение объясняется боязнью банкиров потерять ценного клиента. В таком случае заемщику необходимо принести обновленную трудовую книжку и справку о доходах. Клиент.соответственно, освобождается от комиссий, перерегистрации залога, новой оценки и страховки.

Если перекредитование проходит с участием чужого банка, то в таком случае все будет намного сложнее. Сначала клиент оставляет заявку на рефинансирование, указывает сумму, необходимую погасить по его текущему кредиту, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Банк изучает потенциального клиента, его платежеспособность и если с этим все в порядке.то процесс рефинансирования пойдет дальше.

Клиент проводит оценку заложенного жилья, от которой будет зависеть сумма кредита. В Сбербанке не дадут более 80% от ее стоимости, а вся сумма займа не должна превышать остатка по текущему займу.

После всего этого банк перечисляет на счет клиента нужную сумму и заемщик полностью гасит свой старый долг. Далее заемщик переоформляет залог в пользу нового банка и платит уже свой более дешевый кредит.

Мошенничество с автокредитами

Первой из наиболее известных афер является использование украденных или поддельных документов для получения автокредита. Когда машина куплена таким способом, то кредитные мошенники стараются как можно быстрей продать, или разобрать ее на запчасти. Они это делают еще до того, как нужно будет платить первый раз по кредиту.

Поэтому, если вы обнаружили пропажу паспорта, немедленно сообщайте в соответствующие органы.

Мошенничество с автокредитами осуществляется еще одним известным способом: автокредит оформляется на подставное лицо, как правило, на бомжа, имеющего паспорт и регистрацию.

Как только автомобиль получен, мошенники исчезают, а подставное лицо, которое играло роль заемщика, найти будет очень нелегко, а иногда и невозможно, да и что с него взять? Даже суд не сможет добиться выплат с человека, у которого ничего нет.

В последние годы автокредитование очень быстро развивается. Только в прошлом году было выдано автокредитов на сумму 9 миллиардов, 500 миллионов рублей. Кредитные аналитики считают, что в следующем году эта цифра вырастет до 13 млрд. рублей.

В этом есть и заслуга мошенников. Используя поддельный паспорт и справку о доходах, жулик легко может получить автокредит на тот автомобиль, который захочет. После получения машины он идет в ГИБДД и говорит, что потерял паспорт технического средства. Ему выдают новый документ, после чего он сразу продает свой автомобиль. Обычно такая машина продается намного дешевле, чем честно приобретенная.

Кредитные мошенники регулярно совершенствуют свои махинации. Например, они придумали продажу машин через третьих лиц. В этой схеме конечный покупатель считается добросовестным, потому что купил автомобиль через вторые руки. В этом случае забрать автомобиль у добросовестного покупателя и погасить им задолженность, будет сложно.

В настоящее время в правоохранительных органах рассматривается большое количество дел, которые связаны с мошенничеством с автокредитами. Все владельцы таких автомобилей заявляют, что не имеют ничего общего с мошенниками, сообщает http://www.kreditmail.ru/ а банки настаивают на возврате залогового имущества, невзирая на то, кому оно сейчас принадлежит. Это очень не простая ситуация и разбираться в этом должны компетентные органы.

Но в ситуацию, когда приходит извещение, что уже давно пора оплачивать взятый автокредит, может попасть любой человек. Чтобы этого не произошло, при исчезновении любых документов, незамедлительно сообщайте в полицию.

При покупке автомобиля у частного лица, внимательно проверяйте документы продавца и на автомобиль.

Ссуда под залог авто

В нынешнее время кредиты берут все больше граждан нашей страны. В большинстве случаев они уходят на покупку машины. Это не только кредиты, но и ссуды. Даже не учитывая, что процентные ставки довольно высокие люди продолжают брать их. Популярность данной операции связана в первую очередь с тем, что сейчас появились государственные проекты. Их внедрили наши власти, для того чтобы легче приобретать машины, изготовленные на территории РФ.

Например, есть проект по сбыту старой машины. Если клиент ею воспользуется, то за ненужное средство у него будет сертификат в размере 50 т.р. Его можно использовать как предоплату либо дисконт по соглашению кредита на новую машину.

Если разобраться в данной программе лучше, то на самом деле получается, что ссуда на авто невыгодная. Потому что в качестве залога выступает еще не купленная машина по соглашению о ссуде. Если владельцем выполняется требование об оплате ссуды, то финансовое заведение получает возможность осуществить заложенное имущество. Таким образом, покрывается невыполненное соглашение. Если клиент берет кредит на машину, а не ссуду, то ему приходится переплачивать по кредитному соглашению высокие кредиты. Но если он нарушает требования, то на оставшиеся средства займа идет неустойка в зависимости от соглашения по кредиту.

С другой стороны если есть ссуда на залог и закладка приобретенной собственности в качестве залога, то это выгодно. К примеру, можно обходиться без помощи поручителей. Естественно, если человек не выполняет условия, обговоренные в соглашении, то об этом они узнают, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Однако банковское заведение, прежде всего, пробует заниматься собственностью. Потом в случае неудачи, поручителям приходится отдавать часть финансов вместо заемщика.

В случае с кредитом на машину, при несоблюдении заемщиком условий по соглашению банковское учреждение уведомляет о данной ситуации людей, выступавших в качестве поручителей. Им приходится вовремя оплачивать остаток средств по кредитному соглашению.

В случае несогласия поручителей от данных вариантов у финансового заведения есть право подать жалобу в судебное учреждение о том, что со стороны заемщика нарушены требования по кредиту. За то что оплата не выплачена в срок либо потребовать компенсацию трат. Расходы имеют отношение к представительству в суде и на поданную жалобу на клиента.

В любом случае решает клиент что именно это будет: ссуда под залог автомобиля либо кредит. Потому что граждане имеют различный доход и собственность. Мы уже отмечали, что ссуда с процентной точки зрения считается выгодней кредита. Однако с другой стороны требования у кредита выгоднее со стороны исполнения и нарушения требований.

Программа государственного субсидирования автокредитов

Прогамма субсидирование автокредитов было принято правительством РФ в качестве меры, направленной на удержание среди покупателей спроса на импортируемые авто после введения новых пошлин. По условиям такого кредита, правительство готово погасить часть суммы кредита для покупки автомобиля.

Обязательным условием получения субсидии является покупка автомобиля отечественной сборки, стоимость которого не может превышать утвержденного кредитного лимита. Ставка по кредиту составит две третьих рефинансирования Центробанка. То есть, кредит обойдется будущему владельцу авто примерно в 9% годовых.

Так как Сбербанк России является лидером среди банков РФ, будет целесообразно рассмотреть условия получения автокредита с государственным субсидированием на примере именно этой банковской структуры. Автокредит с государственным субсидированием позволяет значительно снизить выплату процентов по кредиту на покупку авто. Такая программа получения кредита на авто – уникальна в своем роде, а для многих жителей Российской Федерации является и вовсе единственным способом покупки автомобиля.

Программа предусмотрено исключительно для приобретения новых авто, то есть тех, которые еще не состояли на государственном учете, и произведены на территории Российской Федерации. Льготный автокредит распространяется как на отечественные, так и на зарубежные автомобили. Ограничением при оформлении кредита является стоимость автомобиля, она должна быть не выше 600 тысяч рублей, при весе автомобиля не более 3,5 тонн. Также автомобиль должен обязательно находиться в списке, специально утвержденном Министерством Промышленности и Торговли Российской Федерации. Срок кредитования составляет не больше трех лет.

Гос. автокредит может выдаваться лишь на часть стоимости авто. Погашение сопутствующих расходов – на оформление и страхование автомобиля – не входит в сумму кредитования. Это значит, что при покупке авто, покупатель может рассчитывать на сумму, равную 85 % стоимости выбранного автомобиля, остальные 15%, необходимые для оформления и страхования автомобиля, уплачиваются из личных средств будущего владельца авто.

При оформлении разового государственного субсидирования автокредитов, желающим оформить кредит в Сбербанке России нужно будет оплатить разовую комиссию за выдачу кредита (около 3 000 рублей при наличии положительной кредитной истории), оформить обязательное страхование авто и страхование жизни заемщика.

Просрочка по кредиту крайне не желательна, повлечет штраф в виде двойной процентной ставки от оставшейся суммы. Досрочное погашение кредита возможно исключительно по истечению трех месяцев пользования займом и суммой не меньше 15 000 рублей. И все-таки, несмотря на ряд условностей, автокредит с субсидированием остается одним из самых выгодных, доступных и привлекательных на территории РФ, воспользоваться которым может любой гражданин.

Беспроцентный автокредит

В нынешнее время данный способ кредитования пользуется огромной популярностью.

Так как больше половины процентов машин на отечественном рынке теперь приобретаются в кредит, а именно, 55%. Магазины, которые предлагают автомобили в кредит естественно переманивают у подобных автосалонов клиентов. Из-за огромного соперничества друг с другом они вместе с банковскими заведениями придумывают и используют усовершенствованные проекты. Данные программы являются наиболее приемлемыми потенциальным покупателям.

Именно по этой причине в некоторых учреждениях возникла программа беспроцентного автокредитования. С ее помощью любую машину нашего производства либо иностранного можно брать в магазине официального поставщика. Только салон в обязательном порядке должен сотрудничать с финансовым заведением и иметь для этой цели все необходимые заключенные договора.

Если у покупателя имеется приличная денежная сумма, то для того чтобы производить первичную выплату либо страховку, причем дорогую и длительную, то беспроцентный кредит для них является самым оптимальным. Однако из-за постоянного соперничества, которое наблюдается между банками, порог первичной оплаты упал до 30% с 50%. Хотя денежные средства, необходимые для минимальной оплаты зависят от периода, на который дается отсрочка.

Однако, не взирая на большие ставки по страховке, переплата по результату кредита под 0% годовых, так или иначе, получается меньше, по сравнению с иными проектами по кредитованию. Но, не смотря на то что она в наше время пользуется огромным спросом, на ней останавливаются только примерно 30% клиентов. По той причине, что покупатели иногда не обладают требуемыми финансами, для того чтобы сделать первичную выплату. Поэтому большая часть заемщиков все же предпочитают пользоваться именно кредитованием без первичной выплаты банку.

Для того чтобы воспользоваться проектом под названием «беспроцентный кредит на машину» покупатель обязательно выполняет те же самые условия, которые имеются в стандартном кредите на машину. Он должен быть совершеннолетним и не старше 60 лет. Однако если страхует собственную жизнь, то ограничения по возрасту бывают иными.

Заработок клиента должен быть таким, чтобы денежная сумма, которую он станет отдавать один раз в месяц, была не больше 40% прибыли. Страховая фирма обязательно должна застраховать машину. Но только та, которая сама пользуется услугами этого же финансового заведения.

Есть несколько вариантов, с помощью которых выдается беспроцентный автокредит. Например, клиент получает скидку на приобретение машины в кредит в автосалоне. Тогда банковское учреждение выдает ему кредит под классический обычный процент.

В этом случае скидка на приобретения машины приравнивается к процентной ставке. Ее покупатель выплачивает за пользование кредитом.

Следующий способ - факторинг. По данной методике автосалон делает на покупателя автомобиль в рассрочку, только его права переходят банковскому заведению. Проще говоря, клиент, купив машину, далее заключает соглашение на рассрочку выплаты за нее. В то же время с банковским заведением оформляет бумагу о переуступке. Он отдает долю стоимости машины в магазине, потом оставшуюся долю, но не сразу отдает банку. Проценты за пользование кредитом выплачивает магазин. Потому что он переуступил долг финансовому заведению, получив сразу денежные средства.

Подобные проекты отличаются огромными комиссионными сборами за предоставление кредита, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Помимо всего прочего минус заключается еще и повышенной стоимости КАСКО, которая является обязательной. По сравнению с обычным кредитом на машину страховка по КАСКО происходит каждый год от первичной стоимости на машину. Амортизация в данном случае не принимается во внимание.

Автокредитование - на что обратить внимание

Процентные ставки

Лучшими условиями считаются условия с первым взносом не более 21% от стоимости автомобиля и ставкой не более 10% в долларах. Ставка по КАСКО в этом случае составит 5-8%.

Нулевая ставка возможна при сроке кредита не более двух лет и, как правило, с первым взносом не менее 50%. При этом обязательный полис КАСКО обойдется как минимум в 10% от стоимости автомобиля.

Будьте внимательны при ознакомлении с условиями договора. При низкой кредитной ставке банк включает в договор дополнительные условия: ежемесячная комиссия за ведение счета, которая действует на всю сумму кредита, плата за открытие счета, плата за перевод денег на счет автосалона и т. п.

Также следует помнить, что чем меньше срок рассмотрения заявки и больше скорость выдачи кредита, тем выше платежи по нему.

Способы расчета

Существует два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитетный. При дифференцированном способе погашения кредита платеж и процентная ставка равномерно уменьшаются каждый месяц. Основная нагрузка по выплате кредита приходится на первые месяцы.

При аннуитетном платеже сумма ежемесячного взноса постоянна. При таком способе платежа рассчитать бюджет легче. Правда, аннуитетный платеж обойдется чуть дороже дифференцированного.

Валюта кредита

Специалисты советуют брать кредит в долларах, так как его курс по отношению к рублю падает. Краткосрочные кредиты лучше брать в долларах, процентная ставка по таким кредитам ниже. Долгосрочные кредиты работники банков рекомендуют брать в рублях.

Выбор программы кредитования

Существует следующие виды автокредитования: классический, экспресс-кредит, trade-in, факторинг, buy-back и др.

Классический кредит выдается сроком до пяти лет, процентная ставка составляет 9-14% годовых в долларах.

Экспресс-кредит можно получить в день подачи заявки на кредит. Срок такого кредита не более трех лет, а процентная ставка увеличивается до 18-20% в долларах. Для выдачи такого кредита потребуются лишь паспорт и водительское удостоверение, сообщает http://www.kreditmail.ru/. При экспресс-кредите не хватает времени на внимательное ознакомление с условиями договора. Кроме того, дополнительные скрытые комиссии значительно увеличивают сумму платежей.

Кредитование trade-in заключается в замене старого автомобиля на новый с доплатой. В качестве первоначального взноса засчитывается старый автомобиль, оставшуюся сумму можно выплачивать частями.

Факторинг предполагает беспроцентную рассрочку платежа. Суть ее заключается в том, что клиент подписывает договор купли-продажи с условием беспроцентной рассрочки платежа, а затем в связи с переходом прав требования по договору купли-продажи банку погашает задолженность уже перед банком, но при этом не платит проценты за кредит. Клиент оплачивает банку комиссию и оформляет страховку. Для оформления факторинга достаточно паспорта, водительского удостоверения, трудовой книжки и ее ксерокопии.

При кредитовании с обратным выкупом (buy-back) заемщик вносит первоначальный взнос, часть кредита погашается в течение 2-3 лет, а последний платеж вносит по окончании договора. Суть этой программы состоит в том, что клиент приобретает автомобиль в кредит, при этом погашает только часть стоимости автомобиля. Это на 25-30% позволяет снизить размер ежемесячного платежа. По истечении определенного времени (2-3 года) автосалон выкупает автомобиль у клиента по остаточной (непогашенной) части стоимости, либо клиент может оставить машину себе и самостоятельно погасить оставшуюся часть за счет кредита или собственных средств.

При выборе программы автокредитования поинтересуйтесь, предлагает ли автосалон какую-либо специальную программу банка.

Важно: Ежемесячный платеж должен быть в два раза меньше вашего ежемесячного дохода.

Список документов, которые может потребовать банк при выдаче кредита на покупку автомобиля:

1. Паспорт.

2. Паспорт супруга/супруги.

3. Водительское удостоверение.

4. Анкета заемщика.

5. Справка с места работы о доходах.

6. Трудовая книжка.

7. Свидетельство о регистрации брака.

8. Свидетельство о расторжении брака.

9. Военный билет.

10. Диплом об образовании.

11. Свидетельство о рождении ребенка.

12. Налоговая декларация.

13. Трудовой контракт.

14. Документ, подтверждающий наличие в собственности квартиры.

15. Документ, подтверждающий наличие в собственности дачи/загородного дома.

16. Документ, подтверждающий наличие в собственности автомобиля.

17. Документ, подтверждающий наличие в собственности второго автомобиля.

18. Документ, подтверждающий наличие собственных денежных средств на счетах в банке.

19. Документ, подтверждающий существующую задолженность по кредитам.

20. Документы предпринимателя без образования юридического лица (свидетельство о регистрации предпринимателя, патент, лицензии).

21. Документ, подтверждающий владение акциями.

22. Документ, подтверждающий владение собственным бизнесом.

23. Краткая информация о роде деятельности заемщика.

24. Заявление на предоставление кредита.

25. Свидетельство о присвоении ИНН.

26. Справка с места работы о занимаемой должности.

Автомобиль в кредит - какой взять лучше

Большинство автомобилей, которые наматывают пробег в нашей стране, куплены с помощью кредитов. С помощью кредита можно приблизить время приобретения долгожданного автомобиля. Но ту не все так просто, да и кредит кредиту рознь, и потраченного времени и сил много. Выходит, что кредит не такое уж и без проблемное решение. Кредиты могут быть беспроцентными, без первого взноса, а также кредит на подержанные автомобили. Всех видов кредита сразу не перечислишь, в каждом банке можно найти новые привилегии.

Если вы действительно приняли решение купить автомобиль в кредит, то сначала необходимо выяснить какую сумму сможет дать вам банк. Следует посчитать, какую сумму вы должны будете ежемесячно выплачивать, и отлично, если эта сумма будет составлять 50% ваших доходов. Также следует обратить внимание на процентную ставку за пользование кредитом. Для того чтобы переплата по кредиту была меньше, необходимо заплатить первый взнос как можно больше. И, конечно же, нужно предоставить максимум документов, чтобы сумма ваших выплат по кредиту была значительно ниже.

Основными документами, без которых выдача кредита просто невозможна, являются паспорт и справка о полученных доходах. В некоторых случаях у вас могут потребовать справку о налоговых выплатах и трудовую книжку. Если вы действительно работаете и сможете собрать максимальное количество документов, то сможете сэкономить около 7% годовых, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Также следует запомнить, что размер комиссии тоже может быть различный. Комиссия может быть взята единовременно при оформлении кредита, или ежемесячная комиссия от первоначальной суммы кредита.

КАСКО

С помощью страховки банк страхует риск не возврата кредита, стоит такой полюс примерно 30 000 рублей, иногда и больше.

Важным моментом при выборе банка являются гарантии страховых выплат. И помните взять кредит на автомобиль это одно дело, а вот выплатить его – это совсем другое. Допустим, стоимость автомобиля составляет 500 тысяч, выплачивать необходимо кредит пять лет, то в месяц это выйдет более 10 тыс., а со страховкой выйдет около 14 тыс.

На страховке не стоит экономить. Она должна иметь гарантию на тот случай, если вдруг с вашим автомобилем что-то случится. И тогда, в один прекрасный день, автомобиль, приобретенный в кредит, без проблем станет вашей собственностью.

Автокредит - как выбрать правильно

Рассмотрим некоторые вопросы, которые часто возникают при покупке автомобиля в кредит.

В целом, схема выдачи автокредита практически не отличается от обычного потребительского кредита. Даже не смотря на то что, кредит на автомобиль выдают в автосалоне, это все равно делает банковский сотрудник.

Покупка авто в кредит не вызывает особых сложностей, но побегать вам все равно придется. Схема выдачи кредита выглядит таким образом: для начала необходимо в автосалоне выбрать автомобиль, после этого подать заявку на оформление кредита, собрать и предоставить полный пакет документов на оформление автокредита. И только после того как банк одобрил заявку, а предлагаемые условия устраивают вас, автомобиль становится вашей собственностью.

В этом деле торопиться не стоит, возьмите с собой человека, имеющего хороший автомобиль, и вместе с ним изучите предлагаемые банком условия кредитования. Потому что очень часто люди, зная, что автомобиль уже почти их упускают много важных моментов, и практически не читают договоров, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Главное, на что необходимо обращать внимание – это процентная ставка и дополнительные услуги, например, комиссия за оформление соответствующих документов или комиссия за выдачу кредита, дополнительные затраты по КАСКО и т.д.

Ненавязчивые на первый взгляд услуги могут нести за собой значительные финансовые траты, поэтому сумма вашего долга может возрасти. Правильным решением после выбора автомобиля будет подать заявку на выдачу автокредита одновременно в несколько банков. А после, сравнив их условия выбрать для себя наиболее приемлемый банк. Не стоит также забывать о комиссии за просроченные выплаты, есть ли возможность досрочно погасить кредит и т.д. Взяв все это во внимание, после покупки автомобиля вы будете только наслаждаться им и не думать о непредвиденных переплатах.

Государственный автокредит

Под гос. автокредитом подразумевается выдача банком заемщику кредита на приобретение автомобиля, платежи по которому погашаются заемщиком частями, а начисленные по кредиту проценты – частично за счет государства.

В рамках программы государственного автокредитования уменьшается переплата по кредиту, так как государство погашает определенную часть процентов. Кредит с государственным субсидированием, в итоге, обойдется дешевле стандартного автокредита в коммерческом банке. Государственный автокредит предусматривает соблюдение двух основных условий.

Сумма процентов, которые государство готово возместить заемщику, согласно Постановлению Правительства Российской Федерации №244 равна двум третьим ставки Центробанка РФ. На момент получения автокредита действуют две ставки: текущая ставка рефинансирования Центробанка (в день взятия кредита) и текущая процентная ставка банка. Текущая ставка рефинансирования может периодически понижаться или повышаться.

Возьмем, к примеру, ставку рефинансирования ЦБ РФ на уровне 8,5 %. Это значит, что при ставке 8,5% государство готово субсидировать заемщику помощь, равную 8,25 * 2 / 3 = 5,5% от процентной ставки коммерческого банка по стандартному автокредиту. Значит, если ставка по автокредиту равна 15% годовых, заемщик будет платить 9,5% самостоятельно, а 5,5% будет компенсировать государство. Если же взять автокредит с государственной субсидией не в коммерческом банке, а в Сбербанке, то ставка по кредиту вместо 15-17% составит максимум 9,5-11,5% годовых.

При этом вы должны понимать, что процентные ставки могут в будущем меняться - как понижаться, так и расти. Объясняется это периодическим изменением условий по кредитам, выдвигаемых банками, а также изменением ставок рефинансирования Центробанка России. Кроме Сбербанка, в ряде других крупных банков также предусмотрена возможность, воспользоваться программой субсидирования.

Государственный автокредит выдается исключительно в рублях, минимальный первоначальный взнос при государственном субсидировании кредита должен составлять не менее 15% стоимости автомобиля, срок кредита – не больше 3-х лет, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Программа субсидирования автокредитов рассчитана до 2013 года включительно.

Второе важное условие получения государственного автокредита – возможность покупки определенного автомобиля. Автомобиль должен быть новым, стоимостью не выше 600000 рублей, отечественного либо импортного производства, но собранным на территории РФ. Он должен находиться в перечне автомобилей, который утвержден министерством промышленности и торговли перечне автомобилей.

Льготный автокредит

Кредитные организации нашей страны предоставляют льготный автокредит, который предусматривает приобретение автомобиля не дороже 350 тыс. рублей, произведенный только на территории России.

Такой кредит оказывает внушительную поддержку отечественному производителю. Также льготное автокредитование способствует восстановлению спроса населения, который из-за экономического кризиса значительно снизился.

Под негативное влияние экономического кризиса больше всего попадала именно автомобильная отрасль, что способствовало снижению продаж на автомобильных рынках страны, сообщает http://www.kreditmail.ru/. А начиная с 2009 года, кредитные организации начали финансироваться из средств бюджета для возмещения выпадающих доходов по кредитам, выданным населению для покупки автомобилей.

Кроме того министерством экономического развития были разработаны правила предоставления субсидий кредитным организациям. По этим правилам кредитная организация получит бюджетные субсидии, если половина ее уставного капитала принадлежит Центральному банку РФ, а также ее дочерние организации. Филиальная сеть кредитной организации должна быть хорошо развита, а филиалы должны находиться по всей России.

Оформить льготный автокредит заемщик может до 31 декабря 2011 года. Следовательно, чем раньше вы получите льготный кредит, тем больше времени у вас останется для его погашения. Получить льготный автокредит можно только в национальной валюте, а максимальная сумма кредита не должна превышать 70% стоимости авто.

К автомобилям, которые покупаются по программе льготного автокредитования, предъявляются некоторые требования. В первую очередь это может быть только легковой автомобиль производства РФ (или импортные модели, сборка которых осуществлялась на территории РФ), автомобиль не должен состоять на учете, и должен быть не дороже 350 тысяч.

Также автомобиль должен соответствовать перечню марок автомобилей покупаемых по льготному автокредиту. Если автомобиль не соответствует перечню или требованиям, то заемщик получит отказ в кредите. Данный перечень включает в себя примерно 30 моделей авто, которые полностью соответствуют предъявленным требованиям.

В ближайшем будущем будет реализовываться новый льготный проект, в котором некоторые условия кредитования будут изменены. Первоначальный взнос по льготному автокредиту будет составлять 15% от стоимости машины, а максимальная стоимость автомобиля увеличится до 600 тыс. рублей. Срок кредита будет составлять три года, и не будет зависеть от даты получения кредита.

Взять авто в кредит

Процесс получения автокредита включает в себя множество нюансов, хотя на первый взгляд кажется совершенно несложным.

Взять автокредит можно как в местах продажи автомобилей, так и непосредственно в банке. Получить автокредит через автосалон, как правило, проще и быстрее, чем в банке. Максимальный срок, в течение которого принимают решение о выдаче или отказе в получении кредита – не более одного дня, а в среднем достаточно пары часов. Процесс получения автокредита через банк может занять от трех до семи дней. Кроме того, оформление через автосалон удобно и тем, что обычно они сотрудничают с несколькими банками одновременно, поэтому легко и быстро можно выбрать наиболее удобный для вас вариант кредитования.

Немаловажным преимуществом автосалонов при получении автомобильного кредита может служить и то, что в этом случае вам понадобится оформлять гораздо меньше документов, чем при оформлении кредита в банке. Легко заметить разницу: при оформлении кредита в салоне легко можно обойтись заявлением, паспортом, правами и анкетой заемщика. В банке же, кроме вышеперечисленного, необходимо подтвердить доходы, например, справкой о заработной плате, предоставить оригинал или копию трудовой книжки, а также копию договора с автосалоном, оригинал или копию паспорта транспортного средства. По своему усмотрению банк может потребовать и другие документы.

Теоретически, получить автокредит в банке можно с 18 лет. Однако на практике взять кредит гражданам младше 23 или старше 50 лет достаточно сложно. Кроме того, если вы состоите в браке, при получении кредита потребуется согласие супруга, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Суммарный доход семьи должен превышать ежемесячный платеж по кредиту примерно на 60-70 процентов. Кроме этого, обычно банки требуют оплатить часть стоимости автомобиля, примерно 10-20%. Существуют варианты кредитования без оплаты первоначального взноса, однако это значительно увеличивает процентную ставку.

Таким образом, оформлять кредит через автосалон быстрее и удобнее, однако и тут есть свои минусы. В целом, получение автокредита в автосалоне обойдется гораздо дороже за счет повышенной процентной ставки, которая может достигать 25%. Бесспорно, такая высокая процентная ставка многих заставит получать кредит более долгим, но более дешевым способом - в банке.

Сроки погашения кредита обычно от полугода до пяти лет. В большинстве банков могут выставить штрафные суммы за несвоевременное погашение платежей, причем не только в случае просрочки платежа, но также и в случае его досрочного погашения.

Прогамма субсидирование автокредитов

Прогамма субсидирование автокредитов было принято правительством РФ в качестве меры, направленной на удержание среди покупателей спроса на импортируемые авто после введения новых пошлин. По условиям такого кредита, правительство готово погасить часть суммы кредита для покупки автомобиля.

Обязательным условием получения субсидии является покупка автомобиля отечественной сборки, стоимость которого не может превышать утвержденного кредитного лимита. Ставка по кредиту составит две третьих рефинансирования Центробанка. То есть, кредит обойдется будущему владельцу авто примерно в 9% годовых.

Так как Сбербанк России является лидером среди банков РФ, будет целесообразно рассмотреть условия получения автокредита с государственным субсидированием на примере именно этой банковской структуры. Автокредит с государственным субсидированием позволяет значительно снизить выплату процентов по кредиту на покупку авто. Такая программа получения кредита на авто – уникальна в своем роде, а для многих жителей Российской Федерации является и вовсе единственным способом покупки автомобиля.

Программа государственного субсидирования автокредитов предусмотрено исключительно для приобретения новых авто, то есть тех, которые еще не состояли на государственном учете, и произведены на территории Российской Федерации. Льготный автокредит распространяется как на отечественные, так и на зарубежные автомобили. Ограничением при оформлении кредита является стоимость автомобиля, она должна быть не выше 600 тысяч рублей, при весе автомобиля не более 3,5 тонн, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Также автомобиль должен обязательно находиться в списке, специально утвержденном Министерством Промышленности и Торговли Российской Федерации. Срок кредитования составляет не больше трех лет.

Государственный автокредит может выдаваться лишь на часть стоимости авто. Погашение сопутствующих расходов – на оформление и страхование автомобиля – не входит в сумму кредитования. Это значит, что при покупке авто, покупатель может рассчитывать на сумму, равную 85 % стоимости выбранного автомобиля, остальные 15%, необходимые для оформления и страхования автомобиля, уплачиваются из личных средств будущего владельца авто.

При оформлении разового государственного субсидирования автокредитов, желающим оформить кредит в Сбербанке России нужно будет оплатить разовую комиссию за выдачу кредита (около 3 000 рублей при наличии положительной кредитной истории), оформить обязательное страхование авто и страхование жизни заемщика.

Просрочка по кредиту крайне не желательна, повлечет штраф в виде двойной процентной ставки от оставшейся суммы. Досрочное погашение кредита возможно исключительно по истечению трех месяцев пользования займом и суммой не меньше 15 000 рублей. И все-таки, несмотря на ряд условностей, автокредит с субсидированием остается одним из самых выгодных, доступных и привлекательных на территории РФ, воспользоваться которым может любой гражданин.

Плюсы и Минусы КАСКО

Жизнь современного человека уже трудно представить без наличия личного автомобиля. Но не всегда машина мечты бывает доступна, поэтому наши соотечественники все чаще приобретают авто в кредит. Какие же виды кредитования наиболее популярны на рынке сейчас? Попробуем проанализировать все плюсы и минусы каждого из них.

Автокредиты без КАСКО

Многие россияне считают, что все вокруг пытаются их обмануть и, к сожалению, часто такие подозрения бывают оправданы. Поэтому частенько все, что связано со страхованием для них выглядит как обман и возможность отдать свои сбережения в никуда, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Заплатить немалые деньги за КАСКО готов далеко не каждый. Поэтому зная мысли людей и не желая терять клиентов, банки начали предлагать автокредиты без опции обязательного КАСКО.

Плюсы: Не надо оплачивать страховку от угона, ущерба и так далее. Есть выбор - взять новый автомобиль или подержанный. Возможно досрочное погашение кредита. Поручители, как правило, не нужны. Облегченный пакет необходимых документов и оперативное решение банка по заявке. Обязательное страхование по ОСАГО (если, не дай бог, авария, есть возможность получить хоть какую-то материальную компенсацию).

Минусы: Процентная ставка велика: 25-30% и выше. Имеются дополнительные ограничения и ряд комиссий. Сроки кредита невелики (в среднем в районе трех лет). Первый взнос от 30 до 50%. Ежемесячный доход должен быть выше среднего. Если произойдет угон, либо авария - все расходы за свой счет (продолжая при этом выплачивать кредит). Автокредит с КАСКО

Приоритетный для банков вид автокредита.

Плюсы: Приобретение нового или не очень авто в специализированном автосалоне, который, как правило, является официальным дилером, то есть машина будет на сервисном обслуживании, а оговоренные стандартами поломки будут устраняться бесплатно. При наступлении страхового случая все расходы компенсирует страховка. При подаче заявки на кредит существует возможность указать общий доход супругов. Первый взнос - от 15% . Проценты по кредиту ниже, чем при кредите без КАСКО. Заявка на кредит с КАСКО рассматривается очень быстро.

Минусы: Постоянное сервисное обслуживание стоит недешево. Частенько бывает так, что частники могут провести все работы на уровне сервисного центра, но за реально меньшие деньги. А что касается мелких вопросов (заменить масло или тормозную жидкость), то многие автовладельцы вполне способны сделать это сами. КАСКО - это ограниченный круг страховых компаний, которые выбирает банк, а также прибавка в районе 10% к стоимости автомобиля. Приобретение машины возможно только через салон. Необходимо подписать договор залога на приобретаемый автомобиль.

А теперь, решайте сами. В любом случае выбор всегда за вами.

Почему могут отказать в выдаче автокредита

Хотя автокредиты сегодня пользуются большой популярностью и являются мощным двигателем роста на автомобильном рынке, процент отказа по ним достаточно высок. В среднем отклоняются 60% кредитных заявок, а в некоторых банках отказ получают и вовсе 80-85% потенциальных заемщиков.

При этом выяснить причину клиенту, как правило, не удается, поскольку политика банков не предусматривает выдачи разъяснений по данному вопросу.

Тем не менее, существует ряд основных факторов, способных привести к отклонению кредитной заявки. Самый главный – это, конечно же, низкая платежеспособность заемщика. Данный показатель рассчитывается автоматически с помощью скоринговых систем, принципы действия которых официально не разглашаются, так что предугадать, как банк оценит финансовое положение того или иного клиента, практически невозможно. К счастью, низкая платежеспособность – не приговор: получив отказ на этом основании, можно попытаться взять ссуду на более дешевый автомобиль или увеличить размер первоначального взноса, уменьшив таким образом сумму кредита.

Более серьезный фактор – отрицательная кредитная история: наличие просроченных платежей по предыдущим займам или непогашенные долги в других кредитных организациях. Поскольку все банки имеют доступ к общим базам кредитных историй, скрыть сведения о прошлых прегрешениях не удастся. Единственный выход – полностью расплатиться со всеми долгами, но даже это не гарантирует благосклонности банка, сообщает http://www.kreditmail.ru/..

Разумеется, не стоит рассчитывать на получение автокредита тем, кто имеет судимости за финансовые преступления и мошенничество. Правда, далеко не все банки проверяют заемщиков по этому направлению, так что можно попытаться выбрать наиболее лояльную кредитную организацию.

Причиной отказа в кредитовании может послужить и несоответствие негласным критериям, принятым в банке. Хотя официально многие кредитные организации выдают ссуды лицам, достигшим 21 года, на практике в некоторых банках не приветствуются заемщики младше 28 лет. Значение также имеет сфера занятости, наличие имущества, место проживания: неохотно выдаются кредиты тем, кто живет в маленьких городках и деревеньках или имеет невостребованную профессию.

Конечно, немаленькое значение имеет и состояние самого автомобиля, который покупается в кредит, – ведь он является залогом и поэтому должен быть максимально ликвиден. Если покупается новая машина, проблем возникнуть не должно – разве что автосалон работает только с определенными кредитными организациями, а те не хотят выдавать заем по одной из описанных выше причин, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Но вот при покупке подержанного авто могут появиться трудности. Банк может отказать в кредитовании из-за неправильно оформленных документов, неликвидности залога или сомнительной репутации продавца.

Увы, это далеко не полный перечень причин, на основании которых заемщику может быть отказано в автокредите. Но не стоит забывать, что сами банки все-таки заинтересованы в привлечении новых клиентов, поэтому при наличии хорошей кредитной репутации и достаточном уровне доходов проблем возникнуть не должно.

Кредитные автомобили занесут в единую базу данных

         В России может появиться единая база по автомобилям, купленным в кредит и находящимся в залоге у банка, сообщает http://www.kreditmail.ru/. С соответствующей инициативой выступили депутаты Госдумы. По их мнению, эти меры должны помочь в борьбе с кредитным мошенничеством.

Купил авто в кредит, получи штампик в карточку учета транспортного средства - чтобы видно было, что машина находится в залоге у банка. Так хотят сами банкиры. Инициативная группа Госдумы им в этом благоприятствует и подготавливает соответствующий законопроект. Главное в нем - создание базы данных совместно с ГИБДД.

Принципиальный момент: по проекту закона все хлопоты по занесению автомобиля в единую кредитную базу берет на себя банк. То есть автомобилисту не надо будет еще и по этому поводу идти в ГАИ и стоять там в очередях. Конечно, банк за эту услугу возьмет пошлину за оформление - небольшую, рублей так 500. Но зато она будет скомпенсирована удешевлением ставки кредита минимум в 2%. Это в теории.

Сейчас многие банки для подстраховки держат у себя ПТС на кредитные автомобили. Продать их в этом случае, казалось бы, невозможно. "А ведь все равно мошенники умудряются это делать, - говорит Анатолий Аксаков. - У вас есть машина, у вас - документы на автомобиль. Вы пришли в органы ГИБДД и сказали, что потеряли этот ПТС и просите выдать дубликат. Ну, заплатите небольшую сумму. Вам дадут дубликат этого транспортного средства, дальше вы уже спокойно продаете, и банк об этом ничего не знает. Именно так и поступают".

С созданием единой базы данных такие мошеннические лазейки, по идее, должны исчезнуть. Но появятся новые. Противники ее создания приводят очередные аргументы. Так, база данных кредитных автомобилей, как и многие другие единые носители информации, может попасть на пиратский рынок. А это для автовладельца, еще не расплатившегося за купленную машину, - новые и часто серьезные проблемы.

Авто с пробегом в кредит

б/у авто в кредит

Приобрести подержанный автомобиль в кредит дороже и сложнее, чем новый, но спрос на такие кредиты не уменьшается.

Специальные программы банков позволяют сегодня заемщику купить подержанное авто не только через салон, но и у физического лица, однако за каждый шаг банка навстречу заемщику последнему придется платить — и не только временем, но и дополнительными деньгами.

Плата за риск

Условия получения кредита на покупку подержанного автомобиля отличаются от условий кредитования новых машин не в лучшую сторону. Причина — повышенные риски банка. При сделке купли-продажи подержанного авто риск мошенничества существенно больше, чем при покупке нового автомобиля, поясняют банкиры. Подержанный автомобиль может быть как в угоне, так и числиться в качестве залога в совершенно другом банке. Вторым аргументом в пользу более жестких условий кредитования выступает то, что старые автомобили зачастую имеют менее современные средства безопасности, а значит, риск угона и ущерба, а также опасность для здоровья владельца такой машины также существенно выше.

В целом нельзя забывать, что старая машина благодаря износу является для банка менее ликвидным активом, чем новая.

А субъективное решение оценщика о стоимости подержанного автомобиля, в частности ее завышение, ведет к тому, что кредит банка таким автомобилем обеспечивается не полностью. «Учет банками всех этих факторов приводит к тому, что при кредитовании подержанных автомобилей выдвигаются дополнительные условия по отношению к году выпуска автомобиля, его страховой стоимости, сроку кредита и первоначальному взносу, оплачиваемому заемщиком, что практически не распространяется на новые машины»,— резюмирует начальник управления маркетинга розничного бизнеса МДМ-банка Анатолий Крайников.

Таким образом, ставки по кредитам на подержанные автомобили для заемщика оказываются выше на 0,5—2% годовых по сравнению с кредитами на новые автомобили. Что почем Условия кредитования на покупку подержанных авто в России таковы. Срок кредитования не превышает пяти лет. Минимальный первоначальный взнос варьируется от 10 до 20%. Ставка кредитования составляет 12—13% в рублях и 10—11% в валюте. Правда, как отметили в банке «Русский стандарт», с недавних пор некоторые банки стали повышать ставки по долларовым кредитам по причине падения курса доллара относительно рубля и евро. Комиссия за выдачу кредита составляет $200/6000 руб. Сумма кредита находится в диапазоне от $2 тыс. до $200 тыс. С учетом допкомиссий эффективные процентные ставки по кредитам на подержанные авто находятся на уровне 20—30% годовых и варьируются в зависимости от первоначального взноса, срока кредита, марки и возраста машины, ее стоимости, подсчитали в «Русском стандарте». Заявки потенциальных заемщиков банки обычно рассматривают в течение нескольких рабочих дней. При этом деньги перечисляются в большинстве случаев после предоставления договоров страхования КАСКО/ОСАГО. Требования банков к заемщикам, желающим купить в кредит подержанный автомобиль, не отличаются от набора стандартных условий, которые предъявляют банки к физическим лицам, желающим взять в долг у банка кредит до $20 тыс. В частности, заемщику необходимо наличие гражданства РФ, постоянное проживание в регионе по месту предоставления кредита, общий трудовой стаж не менее года, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее четырех месяцев. Большинство банков предоставляет кредиты заемщикам не моложе 21 года. Для получения положительного кредитного решения может потребоваться военный билет или документ, подтверждающий отсрочку от воинской службы. Как указали в «Русском стандарте», при кредите на дорогостоящие автомобили заемщику зачастую необходимо иметь подтвержденный доход либо предоставить дополнительный набор документов, гарантирующих его платежеспособность. Границы недоверия Наиболее часто встречающееся ограничение при покупке подержанного автомобиля в кредит — его преклонный возраст.

«В Москве не кредитуются подержанные автомобили иностранного производства старше десяти лет на момент погашения кредита, а возраст отечественных машин в среднем не должен превышать пяти лет к моменту погашения займа»,— указывает начальник управления анализа рынка и поддержки продаж Русь-банка Марина Баранова. По словам Анны Каминской, «возрастное» ограничение обусловлено тем, что страховые компании в большинстве своем страхуют машины до восьми лет. Не стоит забывать и о том, что с ростом возраста машины дорогостоящая страховка становится в определенный момент для заемщика неоправданной. В этом случае у банка возникает риск неоплаты очередного годового взноса по КАСКО. Второе серьезное ограничение, которое банки предъявляют при кредитовании подержанных авто, касается продавца. Из-за опасности мошенничества по кредитованию подержанных машин банки предпочитают работать через автосалоны. Как правило, речь идет о крупных салонах, которые принадлежат официальным дилерам.

По словам начальника отдела автокредитования Банка Москвы Анны Боговаловой, салоны-продавцы подержанных автомобилей в обязательном порядке проходят проверку через службу экономической безопасности банка. Поэтому прежде, чем подавать заявку на кредит, имеет смысл поинтересоваться, работает ли банк с салоном, в котором стоит приглянувшийся автомобиль. Проще всего получить в банке кредит на автомобиль, поступивший в салон официального дилера по системе трейд-ин. Особенно это касается машин, которые когда-то были куплены новыми в том же салоне. «В этом случае у банка есть гарантии того, что машина ввезена и растаможена официальным дилером»,— говорит глава розничного блока Юникредит Банка Андрей Князев. По его словам, из-за бума автокредитования таких автомобилей сейчас предлагается очень много. Однако из-за того, что салон при оценке занижает стоимость машины, реализуемой по схеме трейд-ин, продавцы часто предпочитают продавать подержанные автомобили через салон по договору комиссии или оформлять сделку купли-продажи напрямую с физическим лицом.

Поскольку такие сделки не проводятся через баланс салона, гарантии юридической чистоты автомобиля он не предоставляет, отмечают участники рынка. Это сокращает количество банков, которые соглашаются выдать кредит на подержанную машину, реализуемую салоном по договору комиссии, не говоря уже о банках, готовых кредитовать сделку между гражданами. Из рук в руки Купить подержанную машину в кредит напрямую у физического лица сложно, но можно. Как отмечает Марина Баранова из Русь-банка, «на рынке существует ограниченное число банков, которые реализуют программы кредитования подержанных автомобилей у частного лица». В частности, такую возможность предоставляет своим клиентам Росбанк, который выдает кредиты на приобретение подержанных автомобилей у физических лиц на территории авторынков. По словам замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрия Вечканова, особыми условиями таких кредитов являются первоначальный взнос (не менее 30% от стоимости автомобиля), ограничение по сроку кредита до трех лет и более высокие ставки, нежели на подержанные машины, приобретаемые через салоны. Так, если процентная ставка на автомобили с пробегом, приобретаемые в автосалонах, составляет 12,5% годовых по рублевым кредитам, то за машину, реализуемую на авторынке, заемщик заплатит 13% годовых.

Среди банков, активно кредитующих сделки напрямую между физическими лицами, участники рынка называют Транскредитбанк и МДМ-банк. Первый выдает кредиты на срок до трех лет с первоначальным взносом от 25 до 40% от стоимости машины в зависимости от срока кредита. Ставки здесь составляют от 14 до 17% годовых по рублевым кредитам и варьируются от 10 до 13% годовых в случае, если кредит выдается в валюте. МДМ-банк предлагает кредит на аналогичный срок с минимальным взносом 20%. Ставки по кредитам у банка составляют 13% годовых в долларах и 14% — в рублях. Несмотря на то что при сделке купли-продажи подержанного автомобиля у физического лица заемщику предлагаются более дорогостоящие кредиты, главный минус здесь — сложное оформление сделки. От заемщика требуется соблюдение массы формальностей, например присутствие супруга или супруги на заключительном этапе оформления сделки. Это только один нюанс, но их может быть много. Для тех же, кто дорожит своим временем, существуют альтернативные варианты. Альтернативная экономика Сократить время, которое уходит на оформление кредита, можно, воспользовавшись услугами кредитного брокера. Он не только поможет в оформлении документов, но и подберет оптимальные условия кредитования нескольких банков. По словам директора по маркетингу кредитного брокера «Фосборн Хоум» Юрия Белова, посреднические услуги его компании по подбору и оформлению кредита на покупку подержанного авто обойдутся клиенту в 9900 рублей. Существует и другой вариант — воспользоваться не целевым автокредитом на подержанный автомобиль, а необеспеченным кредитом на неотложные нужды. «Плюсом в этом случае является простота сделки: нет необходимости проводить оценку автомобиля как предмета залога, есть возможность обойтись без страховки КАСКО,— рассказывает начальник управления маркетинга банка «Уралсиб» Михаил Воронько.— Кроме того, можно совершить покупку автомобиля у частного лица, не прибегая к услугам автосалона. Однако процентная ставка по такому кредиту будет выше традиционных ставок по автокредитам. При этом лимит будет меньше».

Например, в Росбанке кредит на неотложные нужны на сумму до 500 тыс. руб. сроком до пяти лет выдадут по ставке 17% годовых. При этом потребуют поручительства физического лица. Кредит на сумму до 200 тыс. руб. можно получить без поручителей, но под 22% годовых. Согласно условиям кредитования на неотложные нужды, предлагаемым на сайте МДМ-банка, без поручителей там можно получить до 750 тыс. руб. на срок до пяти лет под 21% в рублях. При таком подходе к получению кредита на покупку подержанной машины экономия на КАСКО (примерно 10% стоимости автомобиля) может компенсировать более высокие кредитные ставки.

Автокредит без первоначального взноса

Сколько раз, пытаясь зимой завести старенький автомобиль, вы мечтали о покупке новой иномарки? И сколько раз отгоняли эту мечту, поскольку не было достаточного количества денег на первоначальный взнос по автокредиту? Однако пришло время, когда можно сказать, что основная проблема осталась в прошлом – российские банки все чаще предлагают своим клиентам автомобили в кредит без первого взноса.

Разумеется, всегда найдутся те, кто скажут, что первоначальный взнос позволяет сэкономить на процентах, ежемесячно выплачиваемых банку. Однако каждый, кто пытался оформлять или хотя бы подавал заявку на автокредит, знает, что размер первоначального взноса редко бывает менее 15% от общей стоимости кредита.

Математика не сложна: при стоимости автомобиля, скажем, в 500 тысяч рублей, такой взнос составит около 70-80 тысяч рублей. И вряд ли кто-то будет спорить, что эта сумма является незначительной для среднего россиянина.

Конечно, процентные ставки по таким кредитам всегда чуть выше, чем в привычных программах, однако и здесь есть ряд преимуществ. Во-первых, вы сможете отсрочить платеж, «растянуть» его. Согласитесь, что тяжелее отдавать меньшую сумму за один раз, нежели большую, но в рассрочку. Во-вторых, автокредит без первого взноса выгоднее потому, что вам не придется копить деньги и откладывать свою мечту о покупке нового автомобиля. Помимо того, что очень немногие из нас вообще имеют склонность к планомерному накопительству, сбор нужной для первого взноса суммы при небольшой зарплате займет порядочное количество времени. Именно поэтому многие автолюбители соглашаются не некоторую переплату взамен возможности быстро приобрести машину.

Кредитные организации, работающие по программам автокредитования без первого взноса, могут быть как государственными, так и коммерческими. При этом, разница в условиях не будет существенной, какую бы компанию вы ни выбрали.

Какой банк и какую программу выбрать – решать каждому автолюбителю самостоятельно. Однако специалисты рекомендуют не спешить с подачей заявки, взвесить все аргументы за и против кредитования без первого взноса и тщательно оценить предлагаемые тарифы в банках вашего города.

Выбирая автокредит и банк заемщик должен знать, что чем меньшее время есть у банку на проверку информации тем выше будет ставка. Экспресс автокредиты самые быстрые и самые дорогие. Классический автокредит на новый автомобиль самый дешевый вариант , однако требует страхования. Подбирая программу автокредитования старайтесь правильно сформулировать свои требования.

Автокредит без КАСКО

      Автокредит без КАСКО не так давно был в нашей стране попросту недоступен: каждый банк обязывал заемщиков по автокредитам в обязательном порядке, кроме ОСАГО (который обязателен всегда), заключать и договор страхования рисков угона и ущерба. Заключение этого страхового договора приводит к значительному удорожанию стоимости машины (на 5-10%). На сегодняшний день многие банки работают с таким банковским продуктом, как кредит на приобретение автомобиля без КАСКО. Однако обольщаться не стоит, ведь таким образом кредит переходит в разряд рискованных для банка, что приводит к намного менее выгодным условиям для заемщика.

      Автокредит без КАСКО может стать для заемщика даже более расходным, чем с оформлением этого страхового продукта. Ведь основным требованием автокредитования всегда являлось и является условие залога приобретенного авто до полной выплаты заемщиком полученной ссуды. Если страховка рисков угона и ущерба оформлена, то при наступлении страхового случая, то есть исчезновении ликвидного предмета залога, расходы покрывает страховая компания. Если же страховка не оформлена, то кредит фактически становится беззалоговым, а по беззалоговым кредитам, как известно, процентные ставки всегда намного (на 9-12 пунктов) выше, чем по кредитам с обеспечением. Это удорожание кредита может быть заложено не в процентной ставке, а в ежемесячной комиссии, составляющей определенный процент от суммы кредита.

      Фактически автокредит без КАСКО имеет лишь два преимущества – краткий срок рассмотрения заявки и минимум предоставляемых документов. В остальном же он совсем не радует потенциальных заемщиков. Не говоря уже о том, что если с машиной действительно что-то случится, вы останетесь без машины (или с неликвидной машиной) и с невыплаченным кредитом на нее, и ни на какую помощь со стороны вам рассчитывать не придется. Так что выбирать только вам, какой из видов кредитования вам больше по душе и по карману – с оформлением КАСКО или без него. Однако в любом случае необходимо очень тщательно рассмотреть все особенности того или иного кредитования и заранее просчитать с конкретными цифрами любые возможные варианты развития событий.

Автокредит без КАСКО имеет и другие неприятные для заемщика моменты. Срок кредитования по этой программе обычно меньше, чем по классическому автокредиту и в среднем ограничен двумя годами. Не очень радует и максимально возможная сумма, которая также имеет ограничения в зависимости от политики банка, но в любом случае, такой суммы, как вам могли бы дать по автокредиту с оформлением КАСКО, вы никогда не получите без оформления этой страховки. Кроме того, повышаются требования к первоначальному взносу, который может доходить до половины стоимости автомобиля.

Сумма автокредита

      Банк, осуществляющий выдачу автокредитов, выдавая займы, ориентируется на определенный уровень благосостояния и платежеспособности заемщика. Основной задачей кредитных организаций можно считать предоставление кредита на таких условиях, чтобы заемщик мог выполнять взятые на себя обязательства, т.е. своевременно вносить регулярные платежи и при этом не испытывать финансового дискомфорта, связанного с отсутствием или нехваткой денег.
      Сумма автокредита, которую готова предоставит клиенту кредитная организация, напрямую зависит от размера дохода кредитополучателя. Именно для того, чтобы оценить степень платежеспособности заемщика, кредитные организации в условиях кредитных предложений прописывают обязательное представление справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Максимальная сумма автокредита рассчитывается исходя из того факта, что заемщик, не испытывая затруднений, сможет выплачивать платежи, не превышающие 30% от суммы его дохода. Иногда, если доходы заемщика высоки, то кредитные организации выдают займы, платежи по которым составят 50% регулярного дохода. Только предоставляя кредит на подобных условиях, банк может иметь некоторую уверенность в том, что кредитные выплаты будут осуществляться заемщиком без задержек и своевременно.
      В том случае, если заемщик готов выплачивать кредит, превышающий установленный банком лимит, например, если хочет приобрести автомобиль более высокой ценовой категории, то соответственно сумма автокредита должна быть несколько выше, однако банки не готовы идти на риски и отказывают в выдаче ссуды. Если человека не устраивает это решение, то он может обратиться в другую кредитную организацию, однако результат вряд ли будет иным. Выход из этой ситуации есть, можно взять кредит на максимально возможную сумму, и выплачивать её, при этом откладывая некоторые средства либо для досрочного погашения кредита (чтобы оформить новый), либо для более быстрого накопления нужной суммы на приобретение нового автомобиля.