Кредитный договор

Главным документом, в котором прописан перечень прав и обязанностей (как ваших, так и банка), является кредитный договор. В кредитном договоре указываются следующие детали сделки: сумма и валюта кредита, процентная ставка за пользование кредитом, дополнительные комиссии (при наличии) и штрафные санкции, применяемые в случае нарушения условий договора. Кроме этого, в кредитном договоре обязательно должен быть указан показатель полной стоимости кредита (ПСК). Выделим ключевые пункты, на которые необходимо обратить внимание при анализе кредитного договора:

1) График платежей. В кредитный договор должен быть обязательно включен график платежей по кредиту. В данном документе фиксируется информация о конкретных датах и суммах платежей по кредиту. График представляет собой часть самого кредитного договора или является приложением к нему. Важно, чтобы график был понятным для вас, в противном случае требуйте, что модель графика была следующей: конкретная дата – конкретный платеж.

2) Досрочное погашение кредита. Кредитный договор обязательно должен включать порядок, связанный с досрочным погашением кредита. В некоторых случаях банками устанавливается мораторий – период, в течение которого досрочное погашение кредита не допускается. Как правило, данный период составляет не более 6 месяцев. Наиболее распространена схема, когда банки не вводят запрет на досрочное погашение кредита, а просто устанавливают комиссию на досрочное погашение кредита. Данная комиссия может представлять собой процент от суммы задолженности, либо составлять фиксированную сумму. Существует категория банков, которая не предусматривает в своей тарифной политике комиссию либо мораторий на досрочное погашение. При заключении кредитного договора следует обратить внимание на два основных момента:

- Наличие возможности досрочного погашения кредита.

- Затратность данной процедуры.

Штрафные санкции, начисляемые за нарушение сроков оплаты по кредиту.

Очень важным разделом кредитного договора является раздел, связанный с порядком начисления штрафных санкций за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту. Основной принцип начисления штрафов заключается в том, что заемщик, в случае нарушения сроков оплаты, несет дополнительные затраты за каждый день просрочки. Как правило, банки, кроме начисления текущих процентов на сумму просроченной задолженности, взимают с заемщика дополнительные сборы (штрафы или пени). Если заемщик задержал платеж на несколько дней, то это существенно не ударит по его кошельку, но важно помнить и о кредитной истории, которая может пострадать от этого.

Также следует обратить внимание на пункт кредитного договора, который связан с требованием банка досрочно погасить остаток долга, причем сделать это единовременно. Как правило, эта «высшая мера» применяется к заемщикам, которые на периодической основе нарушают кредитную дисциплину.

Информация о заемщике, созаемщиках и страховом покрытии.

Кредитные договора многих банков включают в себя пункт, на основе которого заемщик подтверждает информацию о том, что его супруг (супруга) не возражает против оформления кредита и даёт своё согласие на использование общих объектов имущества в том случае, если погасить кредит другим путем будет невозможно. Кроме этого, заемщик должен подтвердить, что в отношении его средств и имущества не ведется никакого судебного либо административного разбирательства, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Также имущество не должно служить действующим предметом залога по ранее выданным обязательствам. В некоторых случаях банки требуют от заемщика подтверждения того, что он не обременен неисполненными или подлежащими исполнению денежными обязательствами перед третьими лицами.

Как правило, вышеуказанные пункты имеют только формальную подоплеку. Однако если заемщик столкнется с затруднениями при погашении кредита и дело дойдет до судебных инстанций, которые выяснят, что он скрыл от банка свои действующие обязательства, это может быть классифицировано как мошенничество, ответственность за которое прописана в Уголовном Кодексе Российской Федерации.

Иногда встречаются ситуации, когда кредитные обязательства ложатся на плечи сразу нескольких лиц (например, супругов). В данном случае они являются созаемщиками и обладают равными правами и обязанностями по исполнению кредитного договора. В некоторых случаях, обычно при большой сумме кредита, банки требуют от заемщиков оформить полис страхования жизни. Подобное обязательство (требование) также должно быть прописано в кредитном договоре.

Дополнительная информация.

Все кредитные договора включают в себя пункт, на основании которого заемщик обязуется сообщать в банк информацию, связанную с изменением места жительства, места регистрации, места работы, реквизитов паспорта, ФИО и прочих данных, которые имеют значение для кредитора. Важно уведомлять банк о произошедших изменениях и делать это в сроки, которые прописаны в кредитном договоре.

Также во многих кредитных договорах существует раздел о том, что заемщик соглашается передавать сведения о себе в Бюро кредитных историй. Исходя из действующего законодательства, передача данных в БКИ – необязательное требование, однако отказ от подписания подобного соглашения, скорее всего, вызовет подозрения у сотрудников банка и может послужить поводом для принятия отрицательного решения в выдаче кредита. Важно понимать, что наличие у заемщика положительной кредитной истории – это его дополнительный плюс.